Lån med kautionist

Hvad betyder det at stille kaution?

Skriver en kautionist under på et lån, påtager vedkommende sig et juridisk ansvar for at betale gælden, hvis låntager ikke selv er i stand til det. Der er altså ikke tale om en formalitet eller blot en anbefaling til banken, men om en bindende økonomisk forpligtelse, som kan følge kautionisten i mange år. Ofte benytter bankerne selvskyldnerkaution, og det indebærer, at långiver kan henvende sig direkte til kautionisten uden forinden at have udtømt alle muligheder for at inddrive gælden hos den oprindelige låntager. Begge parter bør derfor se kautionen som et lån, de i realiteten hæfter for i fællesskab, frem for som en formel underskrift.

Lån med kautionist kan være en løsning, hvis du ønsker at låne penge uanset indkomst.

ÅOP er stadig det vigtigste tal

Uanset om lånet har en kautionist eller ej, er de årlige omkostninger i procent (ÅOP) det tal, der reelt afslører, hvad lånet koster. ÅOP samler renter, gebyrer og øvrige omkostninger i ét sammenligneligt nøgletal, og det er langt mere retvisende end den nominelle rente alene. En kautionist kan i nogle tilfælde presse renten ned, fordi banken vurderer risikoen som lavere — men det er langtfra givet, og en lavere rente kan sagtens ledsages af gebyrer, der trækker ÅOP op igen. Ved forbrugslån sætter loven en øvre grænse: ÅOP må ikke overstige 25 procent. Det er dog stadig en høj omkostning over tid, og et lån med kaution bør altid holdes op mod billigere alternativer, før man skriver under.

Er en kautionist en god idé?

Svaret kommer an på, hvem man spørger. For en låntager kan en kautionist gøre forskellen mellem at få et lån bevilget eller afvist, eller give adgang til en bedre rente. For kautionisten selv er billedet et andet: her er der kun en risiko at bære og ingen økonomisk gevinst at hente. Hvis låntager havner i betalingsstandsning, er det kautionisten, der sidder tilbage med regningen — og i givet fald hele restgælden, hvis banken vælger den løsning. I værste fald kan det betyde, at kautionisten selv kommer i økonomisk klemme, må tære på sin opsparing eller optage et lån for at kunne dække forpligtelsen. Derfor bør man, inden man går med til at kautionere for en ven eller et familiemedlem, gøre sig klart, om man reelt har råd til at betale hele lånet alene — for det er i bund og grund det, man forpligter sig til, når man skriver under.

Man bør altid først se på løsninger, der er billigere og mindre forbundet med risiko. Et banklån med sikkerhed, en kassekredit i egen bank, eller ganske enkelt at spare op i stedet, gør det ikke nødvendigt at inddrage en tredje person økonomisk. Hvis låntager har svært ved at få godkendt et lån uden kautionist, kan det tit være tegn på, at økonomien allerede er presset, og at et nyt lån ikke nødvendigvis er den bedste vej frem.

RKI og konsekvenserne ved misligholdelse

Betales lånet ikke som aftalt, kan låntager blive registreret i RKI (Debitor Registret), hvilket gør det markant sværere at optage lån, leje bolig eller få mobilabonnement i flere år frem. Det er vigtigt at understrege, at lovlige, danske långivere er forpligtede ved lov til at foretage en kreditvurdering af alle ansøgere. Er man registreret i RKI, vil man derfor blive afvist af seriøse långivere — uanset om man søger med eller uden kautionist. Udbydere, der hævder at kunne give lån “trods RKI” eller “uden kreditvurdering”, opererer uden for lovens rammer eller er direkte useriøse, og den slags tilbud bør man holde sig langt væk fra. En kautionist ændrer ikke ved dette grundlæggende krav — kautionisten vurderes typisk selvstændigt, netop fordi banken skal sikre sig, at der reelt er en økonomisk sikkerhed bag lånet.