Lån med medansøger

Sådan fungerer en medansøger i praksis

Ansøger to personer om det samme lån, tager banken udgangspunkt i deres samlede indkomster, den fælles gæld og begges kredithistorik. Det hænger sammen med den måde, långivere generelt prisfastsætter risiko på: med to indtægter er der bedre garanti for, at ydelsen bliver betalt hver måned, selv hvis den ene midlertidigt falder fra.

Et lån med medansøger giver dig mulighed for at låne sammen med anden person, hvilket ofte kan øge dine kreditchancer – læs mere om små lån og deres vilkår.

Det ses typisk ved de større beløb: bil, boligforbedring eller sammenlægning af gæld, hvor én indkomst ikke rækker til den ønskede kreditramme. En medansøger kan i nogle tilfælde løfte kreditvurderingen nok til, at lånet går igennem, eller at prisen bliver lidt lavere, fordi långiveren indpriser mindre risiko.

Det ændrer ikke ved kravene til hver enkelt. Begge skal igennem samme kreditvurdering og dokumentere indkomst og gældsforhold hver især. En medansøger er ikke en genvej uden om reglerne, men et fælles ansvar oven i det oprindelige.

ÅOP er tallet, der afgør om lånet er godt

Om man ansøger alene eller sammen med en anden, er det ÅOP, der viser, hvorvidt lånet reelt er billigt eller dyrt. I ÅOP indregnes renter, gebyrer og andre omkostninger til ét samlet tal, som man kan sammenligne på tværs af lån, og det giver et langt mere retvisende billede end den nominelle rente alene.

Ved lov må ÅOP på forbrugslån i Danmark ikke overstige 25 procent. Det er et loft, ikke en anbefaling: mange lån ligger væsentligt lavere, og som forbruger bør man altid sammenligne ÅOP på tværs af udbydere. En medansøger kan i bedste fald trække ÅOP ned, fordi den samlede risiko vurderes lavere, men det er langt fra givet. Kredithistorik, løbetid og lånets størrelse spiller mindst lige så stor en rolle.

I hæfter sammen, også hvis det går galt

Før man sætter sin underskrift som medansøger, bør man først og fremmest have styr på hæftelsen. Som regel hæfter begge parter solidarisk for det samlede lån og altså ikke kun for en forholdsmæssig del. Holder den ene op med at betale, har långiveren ret til at opkræve hele restgælden hos den anden.

Går betalingerne i stå, kan det ende med RKI-registrering for begge, uanset hvem der stod for afdragene. En sådan registrering kan i årevis gøre det svært at optage boliglån, billån eller indgå almindelige abonnementsaftaler, for begge parter, ikke kun den der forsømte betalingen.

Det bør overvejes nøje, særligt hvis medansøgeren er en samlever, kæreste eller ven, hvor relationen kan ændre sig. Et brud eller en skilsmisse ophæver ikke hæftelsen over for banken.

Er det en god idé, og findes der billigere alternativer

Ingen lovlig dansk långiver kan omgå kreditvurderingen ved at tilføje en medansøger. Står en af parterne i RKI, bliver ansøgningen afvist, uanset hvor solid den anden parts økonomi er. Løfter om lån ‘trods RKI’ eller ‘uden kreditvurdering’ er ikke lovlige tilbud fra regulerede udbydere, og bør mødes med skepsis.

For par eller familier med stabil, fælles økonomi kan en medansøger give mening, hvis lånet reelt går til fælles formål. Det er sjældent den billigste løsning i sig selv. Ofte er det værd først at undersøge, om egen bank kan tilbyde lån eller kassekredit til lavere ÅOP, særligt ved eksisterende kundeforhold. Sammenlægning af dyr forbrugsgæld i ét lån med lavere ÅOP kan også være en bedre vej end endnu et lån med medansøger.