Lån trods RKI

Loven tillader ikke lån uden kreditvurdering

Når et lån markedsføres med løfter som "lån trods RKI" eller "lån uden kreditvurdering", er der god grund til at være på vagt. Kreditaftaleloven gælder for samtlige danske udbydere af forbrugslån, og ifølge den skal låntagers kreditværdighed vurderes, før en aftale kan indgås. Reglen skal forhindre, at folk ender med en gæld, de ikke kan bære, og kravet gælder uden undtagelser. Er du registreret i RKI, bliver resultatet af vurderingen oftest negativt, og så er en långiver, der følger loven, nødt til at afvise din ansøgning. Det er tilfældet hos banker og realkreditinstitutter og hos langt de fleste etablerede online-udbydere. Der findes ingen vej uden om kravet, og påstår en udbyder noget andet, tyder det typisk på, at du har med en useriøs aktør uden dansk tilladelse at gøre, eller med en udbyder, der opererer fra udlandet.

Hvis du har betalingsrester, kan du stadig få mulighed for at låne penge – se hvordan du kan få lån penge uden afslag på trods af RKI-registrering.

Mange med en registrering leder efter et lille lån på trods af RKI.

Hvad er så reelt muligt?

Selv med en registrering i RKI kan der stadig være lovlige muligheder at gribe fat i. Nogle långivere foretager en mere samlet vurdering, hvor de ser på den aktuelle indkomst, rådighedsbeløbet og om registreringen er gammel eller udspringer af et enkeltstående forhold. Andre stiller krav om en form for sikkerhed, eksempelvis ved at der tilknyttes en medlåntager med ren kredithistorik, eller ved pant i et aktiv. Det er også muligt at optage et fælleslån, hvor en ægtefælle eller samlever uden betalingsanmærkninger står som hovedlåntager, men i så fald hæfter begge parter fuldt ud, og det er en beslutning der kan lægge et pres på en ellers sund privatøkonomi. Uanset hvilken vej man vælger, skal der ligge en reel kreditvurdering til grund, uafhængigt af hvad der loves i annoncen.

ÅOP er det tal, der afslører prisen

Uanset om et lån markedsføres til RKI-registrerede eller ej, er de årlige omkostninger i procent (ÅOP) det vigtigste sammenligningsgrundlag. ÅOP samler renter, gebyrer og øvrige omkostninger i ét tal, så du kan sammenligne lån på tværs af udbydere, uden ÅOP kan en lav rente skjule høje etablerings- eller administrationsgebyrer. Ved lov må ÅOP på forbrugslån i Danmark ikke overstige 25 procent. Det er en klar forbrugerbeskyttelse, men det betyder ikke, at lån tæt på loftet er en god idé. Jo tættere et lån ligger på de 25 procent, desto dyrere er det reelt, og det bør altid være sidste udvej, ikke første valg. Se altid ÅOP i den konkrete tabel på siden, før du sammenligner tilbud, og læs det med småt om oprettelses- og administrationsgebyrer.

Kommer du ud af RKI, og bedre alternativer

En RKI-registrering slettes automatisk efter typisk fem år, men du kan fremskynde det ved at betale gælden og få kreditor til at anmelde sletningen. Kontakt kreditor direkte, og bed om skriftlig bekræftelse, når gælden er indfriet. Gældsrådgivning hos Forbrugerrådet Tænk eller den kommunale gældsrådgivning er gratis og kan sætte en realistisk afdragsplan op. Et lån med høj ÅOP kan forværre situationen, hvis afdragene ikke kan betales: det ender i rykkere, inkasso og en ny registrering. Undersøg derfor altid, om der findes billigere eller mere holdbare løsninger, før et lån målrettet RKI-registrerede tages: en afdragsaftale direkte med kreditor, hjælp fra familie, eller rådgivning der kan bringe dig ud af registreringen uden ny gæld.