SMS-lån trods RKI

Hvorfor markedsføring og virkelighed ikke stemmer overens

Søg på “SMS-lån trods RKI” eller “lån uden kreditvurdering”, og der dukker sider op, som antyder at en RKI-registrering ikke behøver stå i vejen for et hurtigt lån via mobilen. Det holder ikke. Ingen lovlig, dansk udbyder af forbrugslån udbetaler til en kunde, der står som dårlig betaler. De annoncer, der påstår andet, henvender sig typisk til udenlandske eller uregulerede aktører, og her er risikoen svindel eller vilkår, der ligger langt uden for dansk lovgivning.

Vi tilbyder lån selv om du er registreret hos RKI, så du kan få penge hurtigt uden at vente.

Hastighed er ikke det samme som fritagelse fra kontrol. En SMS-låneansøgning kan afgøres på minutter, fordi systemet bag er automatiseret, ikke fordi kreditvurderingen er sprunget over. Loven kræver den vurdering, uanset hvor hurtigt appen svarer.

Kreditvurdering er lovpligtig, der er ingen genveje

Kreditaftaleloven forpligter enhver udbyder af forbrugslån til at kreditvurdere ansøgeren, før et lån kan bevilges. Det gælder uanset lånets størrelse og uanset om ansøgningen kommer via app, hjemmeside eller sms. Formålet er at forhindre, at forbrugeren optager gæld, vedkommende reelt ikke kan betale tilbage.

Et opslag i RKI hører fast til den vurdering. Står man registreret, afviser en seriøs långiver ansøgningen. Det handler ikke om manglende fleksibilitet, men om et lovkrav, der ikke lader sig omgå med et markedsføringstrick. Påstår nogen det modsatte, opererer de enten uden for dansk tilsyn eller er ligeud useriøse.

ÅOP er tallet, der afslører prisen

Hvis man trods alt overvejer et forbrugslån, uanset om man har en RKI-registrering eller ej, er det ÅOP, man skal holde øje med. De årlige omkostninger i procent samler renter, gebyrer og andre omkostninger i ét samlet nøgletal, som fortæller væsentligt mere end den nominelle rente gør alene.

Danmark har fra og med 2020 indført en lovmæssig grænse på 25 % i ÅOP, som gælder for forbrugslån. Grænsen blev indført for at bremse de allerdyreste lån, hvor ÅOP tidligere i visse tilfælde kunne nå flere hundrede procent. Selvom 25 % fortsat udgør en betydelig udgift set i forhold til et banklån med sikkerhedsstillelse, er der tale om et markant fremskridt sammenlignet med de SMS-lån og kviklån, man så tidligere. Uanset loftet bør man altid beregne, hvad lånet i praksis kommer til at koste i kroner og øre gennem hele løbetiden, inden man underskriver aftalen.

Hvad er dine reelle muligheder?

Står man i RKI, bør energien gå til at komme ud af registreringen, ikke til at lede efter genveje udenom den. Det kræver typisk, at gælden bag registreringen bliver betalt, eller at der laves en aftale med kreditor. Nogle banker og gældsrådgivere kan lægge en plan for det forløb.

I mellemtiden findes der bedre veje end omdiskuterede SMS-lån. Kommunens gældsrådgivning er ofte gratis og kan skabe overblik og forhandle med kreditorer. Et familielån, hvis det er en mulighed, koster hverken renter eller gebyrer. Og ved en akut regning kan det bedre betale sig at ringe kreditor op og bede om en afdragsordning end at optage et dyrt lån for at dække et andet.

Hvis man tager et lån, man ikke er i stand til at betale tilbage, gør det kun den økonomiske situation værre, og dermed øges risikoen for yderligere RKI-registreringer. Et forbrugslån løser ikke en anstrengt økonomi. Det er kun fornuftigt, hvis tilbagebetalingen er realistisk fra begyndelsen.